Borcu Hızlı Şekilde Ödemenin Yolları

Üç yıl önce elimde dört farklı borç vardı: iki kredi kartı, bir ihtiyaç kredisi ve bir de arkadaşıma olan senetsiz bir borç. Her ay maaş yatıyordu, asgari ödemeleri yapıyordum, ay sonunda cebimde hiçbir şey kalmıyordu ve toplam borcum neredeyse hiç azalmıyordu. O döneme dönüp baktığımda tek eksiğimin para değil, yöntem olduğunu görüyorum. Aşağıda kendi denediğim ve çevremdekilere de önerdiğim adımları, hangisinin kime uyduğuyla birlikte anlatıyorum.

1. Önce borcun tam listesini çıkarın

Bir borç ödeme stratejisi kurmadan önce neyle uğraştığınızı bilmeniz gerekiyor. Ben bir tabloya şunları yazdım: alacaklı, kalan anapara, yıllık faiz oranı, asgari ödeme tutarı, son ödeme günü. Kredi kartı ekstresindeki "gecikme faizi" ve "nakit avans faizi" oranlarının farklı olduğunu o gün fark ettim. Toplam rakamı görmek can sıkıcıydı ama belirsizlikten çok daha iyiydi; artık düşmanın boyunu biliyordum.

2. Nakit akışınızda gerçek boşluğu bulun

Borcu hızlandıran şey ekstra ödemedir. Ekstra ödeme de ancak gelir-gider farkından çıkar. Bir ay boyunca her harcamayı kaydettim; aylık bütçeyi kalemlere bölen basit bir hesaplama aracı bu işi kolaylaştırıyor. Bende çıkan sonuç şuydu: dışarıda yemek ve kullanılmayan abonelikler ayda ciddi bir tutar tutuyordu. Bunları kesmek "fedakârlık" gibi hissettirdi ama sadece birkaç ay sürdü. Tasarruf tekniklerini ayrı ayrı denemek yerine en büyük üç kalemi budamak çok daha hızlı sonuç verdi.

3. Yöntemi seçin: çığ mı, kartopu mu?

Asgari ödemeleri tüm borçlara yapmaya devam edersiniz; elinizde kalan ekstra parayı ise tek bir borca yığarsınız. Soru şu: hangi borca?

Ben ikisini karıştırdım: önce en küçük kartı kapatıp psikolojik rahatlamayı aldım, sonra kalan iki borçta tamamen faiz sırasına geçtim. Faiz oranları arasındaki fark çok büyükse (örneğin kredi kartı gecikme faizi ile tüketici kredisi arasındaki uçurum gibi) çığ yöntemini savunurum; farklar birbirine yakınsa kartopunun getirdiği motivasyon daha değerli.

4. Faizi düşürme ihtimalini araştırın

Yöntem kadar önemli olan şey ödediğiniz faizin kendisi. Kredi kartı bakiyesini daha düşük faizli bir ihtiyaç kredisiyle kapatmak — yani yeniden yapılandırma — matematiksel olarak anlamlı olabilir. Ama iki şartla: yeni kredinin toplam maliyetini (faiz + tahsis ücreti + sigorta) hesaplayacaksınız ve kapattığınız kartı yeniden doldurmayacaksınız. Kişisel kredi seçeneklerini karşılaştırırken ben sadece aylık taksite değil, toplam geri ödemeye baktım; en düşük taksit çoğu zaman en uzun vade ve en yüksek maliyet demek.

5. Ödemeyi otomatikleştirin ve tarihi maaş gününe çekin

İrade yerine sistem kurun. Maaşın yattığı gün ekstra ödeme otomatik olarak gitsin. Kalanla yaşamak, ay sonunda "artarsa öderim" demekten kat kat etkili. Kart kesim ve son ödeme tarihlerini bilinçli kullanmak da nakit akışını rahatlatıyor; harcamayı kesim tarihinden hemen sonraya kaydırmak size faizsiz ek gün kazandırıyor. Ancak bu, bakiyeyi tamamen ödeyenler için bir avantaj; devreden borcunuz varsa faiz ilk günden işlemeye başlar.

6. Küçük bir acil durum tamponu bırakın

İlk denememde tüm birikimimi borca yatırdım. İki hafta sonra arabanın debriyajı gitti ve yeniden kredi kartına döndüm. İkinci denemede bir maaşlık tampon ayırdım, kalanını borca yönlendirdim. Bu tampon sayesinde borç eğrim bir daha yukarı kırılmadı. Tamponu vadesiz hesapta değil, kolay ulaşılabilir ama getirisi olan bir hesapta tutmak da ayrı bir kazanç; hesap türlerinin özelliklerini karşılaştırmak buna değer.

Sık yapılan hatalar

• Sadece asgari ödemek: Bakiye asgari ödemelerle neredeyse hiç erimez; ödediğinizin büyük kısmı faize gider.
• Yeni kart açıp borcu ötelemek: Borç transferi ancak plan varsa işe yarar; plan yoksa sadece limit büyür.
• Aynı anda tüm borçlara ekstra ödeme yapmak: Para dağılır, hiçbir borç kapanmaz, motivasyon düşer.
• Nakit avans kullanmak: Genelde en pahalı borçlanma biçimlerinden biridir ve faiz hemen işlemeye başlar.
• Kapatılan kartın limitini "yedek" görmek: Ben kartı kapattıktan sonra fiziksel olarak kestim; yeniden dolmasının önüne geçmenin en kesin yolu buydu.
• Yatırıma öncelik vermek: Yüksek faizli kart borcu varken yatırımdan beklenen getiri, ödediğiniz faizi karşılamıyorsa önce borcu kapatmak daha rasyonel.

Özet

İşleyen bir borç ödeme stratejisi dört parçadan oluşuyor: tam bir borç envanteri, bütçeden çıkarılmış gerçek bir ekstra ödeme tutarı, tek bir hedefe odaklanan sıralama (çığ ya da kartopu) ve otomatikleştirilmiş bir ödeme dü